Keď by som mal zadefinovať len jedno pravidlo pre lepšie hospodárenie jednotlivca alebo rodiny, tak by to bolo míňať menej ako zarobíme.
Aj keď to možno nevidíme, alebo nechceme vidieť, mnoho ľudí žije od výplaty k výplate, alebo v horšom prípade im peniaze nevystačujú na platby a nové potrebné nákupy bežných vecí, nehovoriac o tých veľkých.
Často je to preto, lebo neplánujeme dlhodobo, nekontrolujeme dostatočne výdaje, a tie nám nekontrolovane prevyšujú príjmy. V minulom čísle sme sa dozvedeli o potrebe vnímať peniaze z pohľadu veriaceho, chápať, že sme správcami toho, čo máme. Cieľom je byť dobrým správcom, a to takým, ktorý či už na konci kratších období života – mesiaca, roka, alebo na jeho konci skončí ako dobrý ekonóm rodiny v pluse a nie v dlhoch. Takým cieľom každého z nás by malo byť počuť na tom konci toto hodnotenie od vlastníka – Boha zo sv.Písma a to v evanjeliu podľa Matúša 25,21: Jeho pán mu povedal: “Správne, dobrý a verný sluha; bol si verný nad málom, ustanovím ťa nad mnohým: vojdi do radosti svojho pána.”
Je to dôležité nie len kvôli Bohu a sebe, ale aj kvôli tomu, že naším vzorom ovplyvňujeme svoje deti, alebo svoje vnúčatá. Dokonca v mnohých prípadoch, ak okolie v práci, u kamarátov alebo v širšej rodine vidí, že si s financiami vieme múdro poradiť, oslovia nás o radu aj oni. Prečo by to však robili, ak vidia a vedia, že sa s nimi trápime.
Rád by som vám ukázal ilustráciu „finančného koláča“. V podstate nahrubo zadefinujme 5 častí (časť daní platí pre živnostníkov, lebo vy ktorí ste zamestnaní, daň máte už stiahnutú zamestnávateľom). Dalo by sa to urobiť aj zložitejšie, ale našim cieľom je veci čo najviac zjednodušiť.
- Začíname faktom, že Boh vlastní všetko a míňame Jeho peniaze.
- Je iba 5 časti koláča, čo znamená, že je iba 5 možností ako použiť peniaze. Na splácanie dlhu, platenie daní, môžeme dávať, a môžeme sporiť na budúce ciele. A potom máme celú časť na život. Božie Slovo hovorí do každej z nich.
- Dlh – pretože dlh stále zväzuje budúcnosť, mali by sme sa snažiť minimalizovať ho, koľko sa len dá. Ak ideme do dlhu, tak hovoríme, že v budúcnosti budem mať dosť peňazí na zaplatenie účtov, pričom však Biblia hovorí, že nevieme čo budúcnosť prinesie.
- Dane – vždy ma teší, keď môžem zaplatiť daň, pretože je to prejavom k Bohu, že sa stará o iných. Ak nič nezarábam, nemusím platiť dane. Ak dane platím, je to výsledkom toho, že zarábam. Verím, to je duchovná disciplína podporiť vládu, pretože či sa vám to páči alebo nie, vláda je menovaná Bohom. Tu poznáme verš, kde Pán Ježiš odpovedá na túto otázku ohľadom daní a to, či ich máme platiť. „Povedz nám teda, čo si myslíš: Slobodno platiť cisárovi daň, či nie?… Dávajte teda, čo je cisárovo, cisárovi, a čo je Božie, Bohu.“ (Mt 22, 15-21)
- Dávanie – dávanie pre Božie kráľovstvo láme moc peňazí, pretože presúvame časť peňazí do Božieho kráľovstva. Ak sa tu pozrieme hlbšie do Biblie, tak Biblia nám hovorí, ak dáme Bohu jeho časť ako prvú, tak potom ako celok je posvätený. To čo je posvätené, Pán chráni.
- Rast – jediný spôsob ako naplniť dlhodobé ciele je sporenie, tvoriť prebytok medzi príjmami a výdavkami. Sporenie, tak môžeme investovať do budúcnosti, sporenie na nepredané okolnosti, sporenie na väčšie nákupy (či dovolenka, auto, rekonštrukcia. Ak začneme sporiť, tak si nemusíme požičiavať.
- Život
- Koľko mám potom na život? Myslím, že prvé tri časti koláča by mali mať prioritu. (dlh, dávanie, rast) a učím sa žiť zo zvyšku.
- Finančný koláč zobrazuje, kam peniaze idú (cash flow) počas určitého času. Keď toto učíme, tak hovoríme ľudom, aby použili daňové zúčtovanie za minulý rok, kde vidíte príjmy za minulý rok, zoberiete si zoberiete si výpisy z úverového účtu, kde vidíte koľko šlo na splátky. Koľko išlo na dávanie, buď dávate cez trvalý príkaz alebo si to evidujete. A ak niekde sporíte, tiež posielajú výpis k 31.12. Zvyšok išlo na život
- Ohraničenie kruhu predstavuje váš príjem za dané obdobie. Zatiaľ čo by ste si želali, aby koláč bol väčší (ako si to želá väčšina ľudí), spokojnosť znamená prijatie a prácu s takou veľkosťou aký máte.
- Máte tu neustále súperiace priority. Zatiaľ čo by ste možno chceli dávať15 %, 20 % na rýchlejšie splácanie dlhu a sporiť 10 %, tak realita finančnej situácie vám hovorí, že ste uprednostnili svoje najdôležitejšie finančné túžby. Budete schopný robiť lepšie rozhodnutia – posúvať hranice jednotlivých výsekov (časti koláča), keď vidíte vaše súčasne priority. Tým že sa pozriete na váš finančný koláč, vizualizujete si realitu „konkurenčných túžob (síl)“,
- Neexistujú nezávislé finančné rozhodnutia. Keď sa rozhodnete minúť viac peňazí v jednej časti koláča, musíte minúť menej v inej alebo vo viacerých častiach. Vnímame, že peniaze sa zdajú byť komplikované pretože sú prepojené s vašim životom. Koláč odhaľuje vzájomnú prepojenosť peňazí.
- Čím dlho dobejšiu máme perspektívu (vidíme ďalej), tým lepšie rozhodnutia robíš dnes. Ak prijmete koláč za svoj, môžeme zmeniť svoje návyky už dnes a posunúť hranice jednotlivých častí v súlade s dlhodobými prioritami. Ak vidíme koláč celistvo, tak vám to pomôže ujasniť, kde chceme ísť a ako sa tam dostať.
To, koľko míňame na časť koláča nazývanú „Život“ vieme často ovplyvniť najjednoduchšie. Ostatné, ako dane, dávanie, sporenie majú svoju dôležitosť, ale práve v oblasti bežných výdajov sme schopní urobiť korekciu najľahšie. V tom nám pomôže napríklad už minule spomenutý princíp skutočnej potreby alebo túžby.
Oveľa kľúčovejšia je však otázka životného štandardu, ktorý chceme žiť. Ten je často ovplyvňovaný svetom v nás a okolo nás. Najprv sami sebe potrebujeme zadefinovať, čo je pre nás dôležité a čo nás teší a napĺňa. Je to aj postoj vnímania svojho úspechu, toho, či sa nám darí. Tu sa nás svet okolo nás často snaží presvedčiť, že úspech a hodnota človeka sú viditeľné cez majetok, ktorý má, to ako sa oblieka, kde býva a na čom jazdí. Áno, môže to ukazovať objem peňazí, ktoré človek zarába, ale určite to jednoznačne nedefinuje to, aký je hodnotný, čestný, spoľahlivý, láskavý alebo múdry. Práve svet nás núti porovnávať sa a zachovávať štandard života, ktorý klamne definuje v množstve majetku. Reklamy, ktoré ukazujú vysmiatu rodinu so psom v obrovskom dome na hypotéku, neukazujú tie hrozby a negatíva s tým spojené. O to ťažšie je uvedomiť si, že mnoho týchto ľudí sa ukazuje majetkom, ktorý ešte len splácajú a vlastne ešte nie je tak celkom ich. Ak by prestali danú vec splácať, rýchlo by všetci pochopili, že daná vec nezobrazovala ich skutočné vlastníctvo, ale len život v dlhu. O tom si povieme viac v ďalších článkoch.
Teraz som chcel ujasniť, že podľa Biblie nie je hriechom byť bohatý, ani spravovať veľké majetky. Zlé je uprednostňovať tých, ktorí sú takto od Boha požehnaní a neprejavovať takú istú lásku a uznanie tým, ktorí to nemajú. Tiež nás to môže viesť k nejakej depresii pri porovnávaní s druhými, že my to nemáme ale tento postoj môže viesť aj k nedostatočnej vďake za to všetko, čo máme aj teraz. Žijeme teda voči v Bohu nie len v nedostatočnej vďake, ale možno i výčitke alebo až hnevu a nespokojnosti. Záleží s kým sa porovnávame. Ak by sme to robili s ľuďmi tretieho sveta, ktorí nemajú ani pitnú vodu (ktorou my plytváme aj na nepodstatné veci) a umierajú od hladu, tak by sme možno svoj pohľad na toho, čo v živote potrebujeme a väčšinou aj máme zmenili.
Buďme teda múdri v rozoznávaní skutočných hodnôt života a pri nastavovaní alebo žití životného štandardu sa nedajme pomýliť svetom, ktorý často hodnotu človeka vníma len cez to, čo vlastní, alebo nevlastní ale prezentuje sa tým.
Praktické úlohy
- Ak netvoríte finančný prebytok, teda ak vám neostávajú peniaze na sporenie a dávanie a ostanete bez peňazí alebo dokonca v dlhu, upravte svoje výdaje – míňanie na život
- Zamyslite sa nad biblickým veršom z Listu Rimanom a ak sa dá, diskutujte o ňom s niekým, ideálne aj u seba v rodine a hľadajte praktický význam pre svoj život. „A nepripodobňujte sa tomuto svetu, ale premeňte sa obnovou zmýšľania, aby ste vedeli rozoznať, čo je Božia vôľa, čo je dobré, milé a dokonalé.“
Na čo si dať pozor
- Buďme otvorení „inému (možno novému) pohľadu“ na náš život a životný štandard
- Neporovnávajme sa stále s druhými a ich životným štandardom, nie vždy vidíme celú pravdu alebo aj cenu, ktorú ich to stálo
- Reklama sveta niekedy prezentuje „falošný“ návod pre šťastie. Zväčša niečím drahým, veľkým, moderným. Vnímajme skutočné priority a hodnoty pre nás a našu rodinu a buďme za nich vďačný Bohu.
Tento článok vám prináša ekumenická misia Biblia a financie. Radi by sme vám predstavili možnosť hlbšieho štúdia o kresťanskom spravovaní financií, a to v online kurze „Ako hospodáriť s financiami Božím spôsobom“. Nájdete v ňom témy ako sporenie, investovanie, dávanie, dlhy atď.